La hipoteca al 100% permite financiar la totalidad del precio de adquisición de una vivienda, sin necesidad de aportar un ahorro previo.
En la Comunidad de Madrid, este tipo de financiación está disponible para jóvenes y familias que cumplan ciertos requisitos establecidos por el programa Mi Primera Vivienda.
¿Qué es la hipoteca 100% para jóvenes?
La hipoteca 100% es un préstamo hipotecario que cubre la totalidad del precio de compra de una vivienda, sin que tengas que aportar dinero de entrada.
Esta modalidad está especialmente diseñada para jóvenes que quieren comprar su primera vivienda y que, debido a la falta de ahorros, no pueden afrontar la señal tradicional (que suele ser el 20% del precio).
Aunque las hipotecas que financian el 100% de la vivienda no son totalmente nuevas, en los últimos años han ganado popularidad como respuesta a las dificultades que enfrentan los jóvenes para acceder a una vivienda propia. Además, algunos gobiernos y bancos han impulsado este tipo de préstamos para fomentar la compra de inmuebles entre la población joven.
Normativa genérica
No hay una ley específica que obligue a los bancos a ofrecer hipotecas al 100% para jóvenes. Las hipotecas con financiación del 100% son productos financieros que algunas entidades deciden lanzar para atraer clientes jóvenes, pero no están reguladas por una normativa que garantice su existencia o condiciones mínimas.
Sin embargo, las hipotecas en general sí están reguladas por leyes nacionales, como la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario en España (u otras normativas según el país), que protegen al consumidor y establecen derechos y obligaciones para bancos y clientes.
En resumen: la hipoteca 100% para jóvenes depende de la oferta bancaria, no de una ley específica, pero, la normativa hipotecaria general sí protege tus derechos como consumidor.
¿Qué pasa en la Comunidad de Madrid?
En la Comunidad de Madrid existe una normativa que regula las hipotecas al 100% para jóvenes, principalmente a través del programa Mi Primera Vivienda. Este programa facilita el acceso a la vivienda para jóvenes y familias que, a pesar de ser solventes, no disponen del ahorro necesario para la entrada.
La regulación de estas hipotecas se basa en la Orden 2350/2022, modificada por la Orden 1331/2023 y la Orden de 25 de junio de 2024, todas de la Consejería de Vivienda, Transportes e Infraestructuras de la Comunidad de Madrid. Estas normativas establecen las condiciones y requisitos para acceder al programa y, por ende, a la financiación del 100% del valor de la vivienda.
¿Cómo solicitar una hipoteca 100% para jóvenes?
Para solicitar esta hipoteca, primero debes buscar bancos que ofrezcan este producto específico. Normalmente, estas hipotecas requieren cumplir ciertos requisitos y presentar documentación que demuestre tu situación financiera. Es recomendable asesorarse con un experto hipotecario o el banco para saber si eres candidato y cómo armar tu solicitud.
Requisitos para la solicitud
Los bancos suelen pedir:
- Edad: mayores de edad, normalmente menores de 35 o 40 años
- Ingresos estables: contrato de trabajo, nóminas o declaración de la renta
- Certificado negativo catastral y nota simple del Registro de la Propiedad que demuestre que no se posee otra vivienda
- Historial crediticio limpio (sin deudas o impagos)
- Documentación personal: DNI, justificante de domicilio (certificado de empadronamiento)
- Contrato de compraventa/arras de la vivienda a financiar
¿Y si todavía no has elegido una vivienda?
Generalmente, no puedes solicitar una hipoteca 100% sin tener la vivienda elegida, porque el banco necesita un inmueble específico como garantía para conceder el préstamo. La hipoteca está ligada a la compra de una propiedad concreta, así que primero debes encontrar la casa o piso que quieres comprar y tener el contrato de compraventa o reserva.
Sin embargo, algunas entidades ofrecen preaprobaciones o simulaciones hipotecarias sin tener la vivienda definida, para que puedas conocer tu capacidad de financiación y agilizar el proceso una vez encuentres el inmueble adecuado.
Recuerda que, tener definida la vivienda te ayudará a los bancos a valorar mejor tu solicitud y agilizar el proceso. Esta hipoteca está pensada para facilitarte el acceso a la casa que quieres y la elección correcta es fundamental para que esa inversión sea satisfactoria a largo plazo.
Los 5 principales bancos que ofrecen hipotecas 100% para jóvenes
Si estás pensando en dar el paso y comprar tu primera vivienda, la hipoteca 100% para jóvenes puede ser tu mejor aliada para conseguirlo sin tener que esperar a ahorrar la entrada. Consulta bien, compara ofertas y prepárate para hacer realidad ese sueño.
Varios bancos colaboran en este programa, ofreciendo hipotecas al 100% bajo las condiciones establecidas. Algunas de las entidades que participan son:
Banco Santander
Hipoteca joven con financiación completa y condiciones preferenciales ➡️ Simula aquí tu hipoteca
CaixaBank
Opciones de hipoteca sin entrada para menores de 35 años ➡️ Simula aquí tu hipoteca
Iberacaja
Banco Sabadell
Hipoteca joven que financia la compra total con beneficios adicionales ➡️ Simula aquí tu hipoteca
ING
Unicaja
Abanca
Kutxabank
Nuestras recomendaciones
Infórmate bien antes de firmar: aunque la hipoteca 100% para jóvenes es una gran oportunidad, asegúrate de entender todas las condiciones, tasas de interés y posibles comisiones.
Compara varias ofertas: no te quedes con la primera opción que veas. Consulta diferentes bancos y productos para elegir la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
Evalúa tu capacidad de pago: aunque no tengas que dar entrada, la cuota mensual debe estar dentro de tu presupuesto para evitar problemas futuros.
Consulta con un asesor hipotecario: un experto puede ayudarte a negociar mejores condiciones y aclarar todas tus dudas.
Prepárate para imprevistos: ten un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados relacionados con la vivienda.
Elementos a tener en cuenta
⚠️ Aunque la hipoteca cubra el 100% del valor de la vivienda, es importante que consideres que existen otros gastos asociados a la compra que deberás afrontar con ahorros propios. Estos incluyen impuestos (como el IVA o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), gastos de notaría, registro de la propiedad, tasación y honorarios de gestoría o abogados si decides contratar asesoría.
Algún ejemplo: en el caso de viviendas usadas, está el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10%, dependiendo de la comunidad autónoma. Para viviendas nuevas, se aplica el IVA, que normalmente es del 10%.
También hay gastos de notaría, que representan entre el 0.3% y el 0.5% del precio de compra, y los costes de registro de la propiedad, que suelen estar alrededor del 0.2% al 0.4%.
La tasación, necesaria para la hipoteca, suele costar entre 300 y 600 euros. Además, si decides contratar una gestoría para encargarse de los trámites administrativos, deberás sumar entre 300 y 500 euros. Finalmente, las comisiones bancarias pueden variar según la entidad y el producto hipotecario que elijas.
Por eso, aunque no necesites dar entrada para la compra, es recomendable contar con un colchón económico para cubrir estos costes adicionales y evitar contratiempos durante el proceso.
🚨 Aunque la normativa permite la financiación del 100%, es importante tener en cuenta que la concesión de la hipoteca está sujeta a la evaluación de la entidad financiera. Las entidades analizarán la solvencia del solicitante y su capacidad para asumir el compromiso financiero.
Por lo tanto, es recomendable contar con un perfil financiero sólido y cumplir con los requisitos establecidos para aumentar las posibilidades de aprobación.
Conclusiones
La hipoteca 100% para jóvenes representa una excelente oportunidad para quienes desean comprar su primera vivienda sin tener que esperar años para ahorrar la entrada. Este tipo de préstamo facilita el acceso a la vivienda propia, especialmente para jóvenes con ingresos estables y un buen historial crediticio.
Aunque no todos los bancos la ofrecen y puede tener ciertos requisitos estrictos, informarse bien y comparar opciones es clave para encontrar la mejor oferta. Además, contar con asesoría profesional puede marcar la diferencia al momento de negociar condiciones.
En definitiva, si estás listo para dar el paso y cumplir el sueño de tu casa propia, la hipoteca 100% para jóvenes puede ser la solución que estabas esperando.
