Si estas planeando una operación financiera, te recomendamos quedarte un par de minutos con nosotros para entender qué tipos de depósitos bancarios existen y cuál es el mejor para ti.
Los depósitos bancarios son productos comerciales de pleno derecho, con lo cual cuentan con intereses y contratos.
FaQ
¿Qué son los depósitos bancarios?
Según un contrato estipulado entre una entidad bancaria y un cliente, este último entrega una cantidad de dinero al banco durante un tiempo, pactando una rentabilidad. Luego, al finalizarse el plazo establecido previamente, el banco devuelve el «préstamo», pagando, básicamente, unos intereses.
Dicho de otra forma, los clientes reciben beneficios por prestar dinero y, a la vez, tienen la oportunidad de tener su dinero organizado en un fondo, como si fuese un seguro de ahorro.
Puntos clave
- Es importante tener claro el período que se quiere tener en cuenta, puesto que la mayoría de los depósitos bancarios penalizan al cliente a la hora de darse de baja antes de que se termine el plazo previamente establecido.
- En los depósitos bancarios, lo que tributa no es la cantidad del dinero ingresado, sino la rentabilidad generada por los intereses. En otras palabras, la ganancia de los clientes depende del dinero «extra» de los intereses que se generan a la hora de ingresar un patrimonio y no de este mismo.
- Hay que tener en cuenta que no se puede disponer de la cantidad de dinero entregada antes de que se finalice el plazo establecido.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?
La Unión Europea garantiza la protección de los ahorros a través de un fondo comunitario, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Este corresponde a una cobertura aseguradora, financiada por bancos, cajas de ahorro y cooperativas europeas, por si alguna entidad financiera no pueda cumplir con sus operaciones.
Concretamente, el FGD cubre hasta un importe de 100.000 € por cada entidad y titular.
¿Cuántos depósitos bancarios hay?
Hemos investigado cuáles son los depósitos bancarios más rentables en España, destacando dos macro categorías principales.
Depósito a plazo
«A mayor plazo, mayor rentabilidad»
- Depósito a plazo fijo: el dinero entregado no se puede utilizar hasta que se acabe el período establecido por el contrato;
- Por lo general, está prevista la renovación tacita del depósito;
- Al retirar el dinero antes del tiempo, se pierden los beneficios, además de pagar una penalización;
- Ofrece un rendimiento mucho más alto que el depósito a la vista;
- Se establecen dos tipos de intereses, depósito a interés fijo y depósito estructurado: los dos ofrecen diferentes rendimientos según la fluctuación de algunos activos de referencia.
Depósito estructurado
- La rentabilidad es variable y dependiente de los activos, con lo cual no es asegurada;
- Los riesgos son mayores que otros depósitos;
- Suele ser a medio y largo plazo y no admite cancelación anticipada;
Depósito a la vista
También llamado «cuenta vista», une las características de un depósito bancario y una cuenta corriente.
- Los clientes pueden disponer del dinero depositado en cualquier momento, pero la rentabilidad del producto es casi nula;
- Se divide en dos tipos: cuentas de ahorro y cuentas corrientes. De hecho, se pueden asociar tarjetas bancarias al depósito;
- No suele tener comisiones;
- Si el dinero ingresado no se toca durante un tiempo, se generarán intereses.
Depósito regalo
También llamado «en especie».
- No ofrece remuneración económica, sino que un producto del valor equivalente al dinero que se generaría por los intereses;
- Es un depósito a plazo fijo;
- Los regalos pueden ser de todos tipos: vajillas, cubertería, smartphones, etc.
Elementos a tener en cuenta para solicitar un depósito bancario
Antes de solicitar un depósito bancario, hay que establecer unos elementos clave del contrato financiero.
- Solvencia económica e importe mínimo a invertir: por lo general, el mínimo se fija entre 1.000 y 50.000 euros.
- Fiscalidad: por supuesto, al igual que todos los demás productos económicos, los depósitos bancarios cuentan con unas tasas a pagar. Actualmente, los bancos retienen y entregan a Hacienda, de forma automática, el 19 % de los intereses recibidos.
Cabe destacar que, aunque hay un coeficiente de interés fijo, si la rentabilidad generada supera los 6.000 euros, se aplicarán otros índices.
- Entre 0 y 6.000 euros se paga el 19 %;
- Entre 6.000,01 y 50.000 euros se paga el 21 %;
- Por encima de 50.000 euros se paga el 23 %;
- Por encima de 200.000 euros se paga el 26 %.
- Índice TAE: la Tasa Anual Equivalente es la cifra que indica la rentabilidad efectiva de un depósito bancario. Es fundamental a la hora de elegir nuestra opción, puesto que no permite averiguar cuál sería el depósito con más intereses y beneficios.
- Período a disposición para la operación: cada cliente sabe cuál es el plazo más adecuado para él y en cuánto tiempo tendrá que utilizar el dinero.
- Actividad profesional: los bancos investigan sobre la situación laboral de los clientes.
- Cuenta bancaria: el dinero se ingresa tramite transferencia y los intereses se reciben de la misma forma, siempre y cuando la cuenta esté abierta con el mismo banco.
Actualmente…
En la última década, lamentablemente, a la cola del resto de Europa, los intereses en España han sufrido una caída, arrastrando por debajo del 0 % los intereses para el euro. Ahora bien, no hace falta ser economista para entender que, en esa situación, encontrar depósitos bancarios con una rentabilidad superior al 1 % se volvió casi imposible.
Por suerte, paradójicamente, tras la pandemia hubo un aumento de la inflación que ha aumentado el interés general, conllevando una rentabilidad positiva en las operaciones relativas a los depósitos bancarios. Según los datos del mes de agosto de 2023, la rentabilidad media de los depósitos bancarios tocaba el 2,3 %, un pico que no se veía desde el 2014.
