¿Cuántas veces habrás escuchado a alguien decir la típica frase «estoy ahorrando para la jubilación»? Pues, es cierto, puesto que tras una vida de trabajo duro, a todo el mundo le antoja disfrutar su tiempo libre haciendo lo que le apetezca, sin necesidad de preocuparse por el dinero.

¿Cómo ahorrar?

Al igual que un plan de ahorro para hijos, muy útil para agrupar dinero para cumplir sus sueños cuando sean mayores de edad, planear un ahorro extra para tu jubilación te puede garantizar disfrutar al 100 % tu vejez sin preocupaciones.

En general, un plan de ahorro es una herramienta financiera que permite guardar dinero, construir una red de seguridad económica para tus hijos y, a la vez, no tener que hacer frente a enormes gastos. De hecho, se trata de pequeñas aportaciones, hasta incluso 10 euros, a depositar periódicamente durante un plazo establecido.

Ahora bien, del mismo modo que cualquier otra financiación para el futuro, a la hora de planear una estrategia financiera para la vejez, es importante tener en cuenta un plan de pensión que se ajuste a tus necesidades.

¿Qué son los planes de pensiones?

Por lo que concierne a los proyectos económicos de jubilación, la mejor manera para tener una red económica más gorda para cuando te jubiles, probablemente sea contar con un plan de pensiones.

Obviamente, como es entendible, un plan de pensión es un producto financiero que garantiza una renta a la hora de jubilarse.

Es importante entender que en los planes de pensión se puede decidir si depositar dinero simplemente para guardarlo en un fondo y disfrutarlo a la hora de jubilarse o si invertirlo en activos que generen rentabilidad, los cuales prevén un aumento del capital a lo largo del tiempo. Las variables dependen, antes de todo, del tipo de riesgo que se puede y se quiere correr.

¿Cómo funciona un plan de pensiones?

Concretamente, el cliente, a lo largo de su vida, aporta pequeñas cuotas periódicas que, dependiendo de la política de inversión, prevén diferentes tipos de activos a elegir, la cantidad a entregar, los criterios contractuales, el plazo, etc.

En los planes de pensión existen dos actores principales: el partícipe y el promotor. Obviamente, el primero es el cliente que se encarga de hacer las aportaciones de ahorro y el segundo es quien lleva a cabo la gestión y organización del plan.

Además, hay que considerar que la entidad en donde se custodian los activos (llamada entidad depositaria) no es la misma que los gestiona (esta se denomina entidad gestora).

Características

Se pueden destacar diferentes elementos a tener en cuenta para elegir el plan de pensión que más te venga mejor.

• Liquidez: un fondo de pensiones siempre tiene que garantizar la liquidez de los activos, o sea, su transformación en dinero efectivo.

• Rentabilidad: para que una inversión sea buena, es importante que tome en cuenta una revalorización de los activos, es decir, actualizar el valor de mercado de los bienes, ajustándolos a los coeficientes de la inflación del período.

• Nivel de riesgo: el tipo de riesgo varía según los activos en los que se invierta cada uno, por ende, si invertir en activos más conservadores o más arriesgados dependerá del perfil de cada inversor.

Tipos de renta de los planes de pensión

A esta altura, te estarás preguntando en qué invierten, en el concreto, los planes de pensión. Lo primero es que el rendimiento depende del tipo de activos a los que se refiere el capital invertido.

Ahora bien, existen tres tipos de rentas en los planes de pensión: renta fija, renta mixta y renta variable.

Renta fija

La totalidad del patrimonio depositado se invierte en activos de renta fija.

Los planes de pensión que inviernen en activos de renta fija no son muy recomendables, puesto que, si el dinero invertido no aumenta, sumándolo a las comisiones de gestión de las entidades financieras, se producirá incluso una pérdida mayor que las ganancias.

Ideal para inversores conservadores que no quieren correr riesgos.

Renta mixta

Los inversores deciden qué porcentaje del patrimonio invertir en activos de renta variable. Por supuesto, se trata normalmente de un porcentaje bajo.

Es más común entre los inversores moderados que miden el riesgo.

Renta variable

Se suele invertir entre el 30 % y el 75 % del patrimonio en activos de renta variable.

El valor de las acciones cambia a lo largo del tiempo, por ende, la rentabilidad puede variar en función del momento y no siempre es positiva.

Los inversores son más arriesgados y buscan el máximo de la rentabilidad.

Según los últimos datos del 2023 publicados por la Asociación de instituciones de inversión colectiva y fondos de pensión (Inverco), las rentas variables prevén una rentabilidad del 10,3 % de media; mientras que las mixtas corresponden al 3,1 %.

En la última posición se aloja las rentas fijas, que varían según su plazo de duración: las de largo plazo se sitúan en negativo, con un 0,9 % de rentabilidad, en comparación con las de corto plazo, que corresponden a apenas un 1,3 %.

Pasos a seguir para planificar con antelación tu jubilación

Antes de seguir, es importante subrayar que los planes de pensión no tienen que ser necesariamente una idea de los futuros jubilados, sino que es bastante común que las empresas se encarguen de gestionarlos para sus empleados.

De hecho, los productos se pueden dividir en planes individuales, cuyos promotores suelen ser las entidades financieras, como los bancos; y planes de empresa, gestionados por las mismas empresas.

¿Cuándo empezar a planificar?

Básicamente, el momento mejor para empezar a planificar tu jubilación a nivel financiero es, seguramente, el momento en el que empiezas a trabajar.

De hecho, lo mejor de estos productos es que se puede empezar con pequeñas aportaciones que, además, al ser flexibles, pueden crecer a medida que crezcan las posibilidades económicas de cada uno, que se desarrolle la carrera profesional, que disminuyan los gastos, etc.

Ventajas

Evidentemente, tener un plan de ahorro para cualquier situación siempre conlleva ventajas. Hablando de proyectos futuros, sobre todo con respecto a la tercera edad, tener un plan económico de jubilación corresponde a la inversión más rentable que exista.

Dependiendo del tipo de renta que elijamos y de nuestra capacidad de ahorro durante nuestra vida, ¡es cierto que a la hora de jubilarnos tendremos un dineral!

En fin, engordar la hucha para romperla cuando te jubiles, significa tener garantizado un dinero extra aparte de la pensión que ya te dará seguramente ingresos mensuales. Además, se trata de aportaciones periódicas a lo largo de tu vida, con lo cual se supone un esfuerzo menor.

Recomendaciones

Evidentemente, un plan de pensión siempre es una buena idea para tener una rentabilidad extra, aparte de la pensión normal de un jubilado. En otras palabras: con una cantidad a destinar relativamente pequeña se puede aumentar exponencialmente el potencial de la rentabilidad de tu pensión.

En resumen, como acabamos de averiguar, sería recomendable empezar a ahorrar en un plan de pensión desde el principio de nuestra carrera profesional.