En los contratos de seguro, las cláusulas limitativas son aquellas que restringen o modifican los derechos de los asegurados a recibir indemnización tras un siniestro. Estas cláusulas están sujetas a un régimen especial que busca otorgar mayor protección a los asegurados.

Sin embargo, quienes firman un contrato de seguro rara vez leen detenidamente su contenido antes de la suscripción. Aún menos frecuente es que revisen las condiciones generales de la póliza, que normalmente se mencionan solo de manera referencial en los modelos propuestos por las aseguradoras.

Lamentablemente, la primera lectura real del contrato se produce cuando el asegurado solicita una indemnización por un accidente y la compañía le niega la cobertura, por ejemplo. Esto no sólo les ocurre a los consumidores sino, con frecuencia, también a los profesionales y empresarios.

¿Qué son las cláusulas limitativas de un seguro?

En los contratos de seguro, las cláusulas limitativas son disposiciones que restringen o modifican los derechos de los asegurados a recibir indemnización una vez que se produce un siniestro. Estas cláusulas están sujetas a un régimen especial que busca otorgar mayor protección a los asegurados.

Muchos clientes raramente leen detenidamente los contratos antes de suscribirlos, y aún menos las condiciones generales de la póliza, que suelen mencionarse solo de manera referencial en los modelos propuestos por las aseguradoras.

Los contratos de seguro pueden incluir cláusulas limitativas con distintos nombres, todas con un mismo objetivo: reducir la responsabilidad del asegurador. La forma más común de estas limitaciones es la reducción de la compensación que el asegurado podría esperar tras un siniestro.

No obstante, esta no es la única situación posible. Existen otras cláusulas que pueden modificar derechos, plazos, coberturas o condiciones bajo las cuales se indemniza al asegurado, por lo que es fundamental conocerlas antes de contratar un seguro.

¿Cuáles son los requisitos de las cláusulas limitativas?

En el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro se establecen las condiciones generales del contrato, que «se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito».

En el concreto, las dos principales características de las cláusulas limitativas son que se tienen que destacar de forma especial y clara y que deben ser aceptadas por el tomador.

• En el primer caso se exige que haya constancia gráfica que resalte dichas cláusulas con respecto a la forma común de redactar la póliza. En palabras sencillas, la tipografía debe llamar la atención. póliza.

• Por lo que concierne al segundo caso, esto es necesario tanto en el propio contrato que en un documento destacado.

En ambos casos, el tomador no sólo ha de firmar la póliza o suscribir la póliza, sino que también deberá constar una mención expresa a dichas limitaciones, indicando que reconoce haber leído y acepta expresamente con su firma las cláusulas limitativas de sus derechos contenidas en el control que suscribe.

¿Por qué pueden cambiar los derechos de los asegurados tras un siniestro?

Los derechos de los asegurados pueden verse modificados tras un siniestro debido a las cláusulas limitativas incluidas en los contratos de seguro. Estas cláusulas establecen condiciones específicas que delimitan la responsabilidad de la aseguradora y los criterios bajo los cuales se otorga la indemnización.

Además, los contratos de seguro suelen contener condiciones generales y particulares que detallan exclusiones, límites de cobertura o reducciones de compensación. Si el siniestro no cumple exactamente con estas condiciones, el asegurado podría recibir una compensación menor o, en algunos casos, no recibirla en absoluto.

Por último, estas modificaciones buscan proteger al asegurador frente a riesgos imprevistos o excesivos, pero también implican que es fundamental que el asegurado conozca y comprenda las cláusulas antes de contratar la póliza. De esta forma puede tomar decisiones informadas y evitar sorpresas tras un siniestro.

Ejemplos de cláusulas limitativas en seguros

Exclusiones de cobertura

Algunas pólizas indican situaciones que no están cubiertas, como daños por desastres naturales específicos, accidentes fuera del territorio contratado o actos dolosos del asegurado.

Límites de indemnización

Se establece un importe máximo que la aseguradora pagará en caso de siniestro, aunque el daño real sea mayor. Por ejemplo, un seguro de hogar puede limitar el reembolso por robo a cierta cantidad.

Franquicias o deducibles

El asegurado debe cubrir una cantidad fija antes de que la aseguradora pague. Por ejemplo, un seguro de coche puede tener una franquicia de 300€, que se descuenta de la indemnización.

Plazos de reclamación

Algunas pólizas establecen plazos estrictos para notificar un siniestro, y si se incumplen, la aseguradora puede limitar o denegar la indemnización.

Condiciones específicas para recibir la indemnización

Por ejemplo, en seguros de salud, ciertos tratamientos solo se cubren si son realizados en centros autorizados, o en seguros de vida, si la causa del fallecimiento no entra dentro de las condiciones pactadas.

Cláusulas limitativas vs. cláusulas delimitadoras

Aunque parezca lo mismo, las cláusulas son aquellas que restringen o reducen los derechos del asegurado frente a la aseguradora. Su objetivo principal es limitar la responsabilidad del asegurador, ya sea reduciendo la indemnización, estableciendo exclusiones de cobertura o imponiendo deducibles y franquicias.

Ejemplo: un seguro de hogar que cubre robo, pero excluye daños ocasionados por huracanes.

En cambio: las cláusulas delimitadoras no buscan reducir derechos, sino acotar o especificar el alcance de la cobertura. Definen claramente qué situaciones o riesgos están incluidos en el seguro, ayudando a establecer expectativas precisas entre asegurado y aseguradora.

Ejemplo: un seguro de coche que cubre únicamente daños al vehículo dentro del territorio nacional.

*Resumen:

• Delimitadoras: aclaran y definen el alcance de la cobertura.

• Limitativas: reducen derechos o indemnización.

Nuestra recomendaciones para entender las cláusulas limitativas de tu seguro

Si la compañía de seguros incluye cláusulas limitativas de responsabilidad en las condiciones generales del seguro, pero no las presenta de manera clara o destacada, estas cláusulas pueden considerarse ineficaces y no limitarán la cobertura del seguro.

Sin embargo, es fundamental leer detenidamente tu póliza y prestar atención a todas las condiciones, excepciones y límites que puedan afectar tus derechos. Conocer estas cláusulas te permite tomar decisiones informadas y evitar sorpresas en caso de siniestro.

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