En los contratos de seguro, las cláusulas limitativas son aquellas que restringen o modifican los derechos de los asegurados a la indemnización una vez que se ha producido el siniestro. Estas cláusulas están sometidas a un régimen especial para dotar a los asegurados de una mayor protección.

Rara vez quienes estipulan un contrato de seguro leen atentamente su texto antes de proceder a la suscripción. Es aún más raro que se examinen las condiciones generales de la póliza, a las que sólo se hace referencia en los modelos propuestos.

Lamentablemente, la primera lectura real del contrato se produce cuando el asegurado solicita una indemnización por un accidente y la compañía le niega la cobertura, por ejemplo. Esto no sólo les ocurre a los consumidores sino, con frecuencia, también a los profesionales y empresarios.

¿Qué son las cláusulas limitativas de un seguro?

Muchos contratos de seguro incluyen cláusulas limitativas, con distintos nombres, que limitan la responsabilidad del asegurador. Más concretamente, la mencionada limitación consiste en sí misma en la reducción de la compensación que se esperaría del cliente tras un siniestro.

Sin embargo, esta no es la única situación que podría ocurrir.

¿Dónde se colocan?

¿Cuáles son los requisitos de las cláusulas limitativas?

En el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro se establecen las condiciones generales del contrato, que «se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito».

En el concreto, las dos principales características de

• Las cláusulas limitativas se destacarán de forma especial: por lo tanto, se exige que la constancia gráfica en la póliza debe hacerse de modo que se resalten dichas cláusulas limitativas sobre la forma común de redactar la póliza, bien porque se emplea una tipografía especial que llame la atención, bien porque se recojan en apartados especiales que las destaquen sobre la expresión general de la póliza.

• Las cláusulas limitativas deberán ser específicamente aceptadas por escrito por el tomador: bien en la propia póliza en que se contienen las condiciones particulares y generales, bien en otro documento.

En ambos casos, el tomador no sólo ha de firmar la póliza o suscribir la póliza, sino que también deberá constar una mención expresa a dichas limitaciones, indicando que reconoce haber leído y acepta expresamente con su firma las cláusulas limitativas de sus derechos contenidas en el control que suscribe.

¿Por qué pueden cambiar los derechos de los asegurados tras un siniestro?

Ejemplos de cláusulas limitativas

Nuestra recomendaciones para entender las cláusulas limitativas de tu seguro

Si la compañía de seguros incluye cláusulas limitativas de responsabilidad en las condiciones generales del seguro y no utiliza características particularmente evidentes, estas cláusulas serán ineficaces y no podrán limitar la cobertura del seguro.

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